בתור סטודנט, איך אני יכול לקחת משכנתא לרכישת דירה?
כל אחד מאיתנו חולם לראות את עצמו בדירה משלו. אבל עולם הסטודנטים משום מה מחוץ לתמונה הזו. למה אתם צריכים לגור ביחידות דיור קטנות כשאתם יכולים לרכוש לעצמכם דירה? כמובן שבדיוק שבעולם המשכנתאות הכללי, לא כל אחד יכול להוציא לעצמו משכנתא בכל עת ובכל שעה, כך גם אתם צריכים לבדוק את היכולת שלכם להוציא משכנתא.
למה רוב רובם של הסטודנטים לא יכולים לקחת משכנתא?
הבעיה היא שגם כאלה שעובדים תוך כדי הלימודים שלהם, לא מכניסים סכומי כסף גדולים. ומה הבעיה בזה? ישנן כמה בעיות:
- הלוואה + משכנתא שגדולה מדי – סטודנטים רבים רוצים לרכוש דירה לא רק על בסיס של הון עצמי קיים, אלא הם רוצים לקחת הלוואה נוספת על המשכנתא כדי להשלים את ההון העצמי שלהם. אבל מי שאין לו יכולת החזר גבוהה, פשוט לא יכול לאפשר לעצמו לקחת כל כך הרבה על עצמו. אלא אם כן אתם רוצים לרכוש דירה באחת מערי הפריפריה ולא באזור בו אתם לומדים, כלומר סוג של דירה להשקעה.
- אין יחס החזר גבוה מספיק – הבנק דורש כדי לאשר לכם את המשכנתא, יחס החזר הולם. מהו יחס החזר? אם אתם מכניסים אלפיים ש"ח כל חודש, אתם לא יכולים לקחת משכנתא בשווי 4,000 שקלים, כי אין כאן יחס החזר שפוי. יחס ההחזר המינימלי אותו הבנק דורש מהלקוחות שלו, הוא שליש. המשכנתא צריכה להיות אך ורק שליש מההכנסה שלכם. ולא רק זה אלא גם ההכנסה שלכם המחושבת לטובת המשכנתא, צריכה להיות אחרי ניכוי של הוראות קבע והלוואות. בקיצור, סטודנטים שרוצים לעבור את כל התנאים המחמירים של הבנק, צריכים להיות בעלי הכנסה חודשית ממש גבוהה, כי הם גם משלמים לימודים וגם אין להם הרבה זמן לעבוד כדי להכניס מספיק כסף.
מיהו הבנק המומלץ ביותר לסטודנטים?
אין שום בנק שמומלץ יותר מבנק אחר. כי אתם יכולים להגיע לכמה בנקים ולקבל הצעות שונות לגמרי מהחבר שלכם שפנה שבוע לפניכם עם אותם התנאים בדיוק לאותם הבנקים. יש משהו מטעה מאוד בעולם הבנקאות. משום מה אנשים חושבים שבנקים הם גופים מטעם המדינה שכפופים כולם לאותם הכללים ואין מה לנסות לבדוק הצעות נוספות בעוד בנקים, כי הרי תקבלו בהתאם לנתונים שלכם, תשובה זהה מכל הבנקים, אבל זה ממש לא נכון.
נכון שיש כללים מטעם בנק ישראל על הבנקים, אבל זה ממש לא מגביל את הבנקים לעשות מה שבא להם. הכללים של בנק ישראל הם כמו כללי סף, אבל בתוכם, יש לכל בנק טווח בחירה גדול מאוד.