ריבית משכנתא ומסלולים בבאר שבע
כאשר בונים את תמהיל המשכנתא, בוחרים את המסלולים שרוצים לשלב במשכנתא. יש מסלולי משכנתא רבים, כדאי להכיר אותם, ובעת הצורך לבחור מתוכם את המסלולים שמתאימים למצב האישי ולתמהיל המשכנתא שלכם.
חשוב לדעת, אין מסלול משכנתא אחד שיכול להתאים לכולם. לכל אחד יש את הצרכים שלו. יש מסלול שיהיה טוב לאדם אחד, ולאחר לא יתאים בכלל.
שימו לב שבכל הלוואת משכנתא לפחות שליש מסכום המשכנתא חייב להיות בריבית קבועה.
מהם מסלולי המשכנתא הנפוצים?
מהי ריבית קבועה צמודת מדד?
מסלול משכנתא זה הוא מסלול בעל ריבית קבועה (הריבית לא תשתנה עד לסוף תקופת התשלום). קרן ההלוואה תהיה צמודה למדד המחירים לצרכן.
נניח שלקחתם משכנתא בגובה 600 אלף ש"ח, וההחזר החודשי במסלול של ריבית קבועה צמודת מדד עומד על 1500 ש"ח. אם המדד לצרכן יעלה ב 1%, גם ההחזר החודשי שלכם יעלה ויעמוד על 1515 ש"ח. וכך, אם גם בשנה שלאחר מכן יהיה עליה במדד המחירים לצרכן, ההחזר החודשי ימשיך לעלות.
יתרונות:
- הריבית קבועה ולא משתנה.
חסרונות:
- הקרן צמודה למדד, אם המדד יעלה, הקרן תגדל.
- עמלת פירעון מוקדם- אם לוקח המשכנתא ירצה לפרוע את המשכנתא והריבית הממוצעת בשוק תהיה נמוכה, הוא יצטרך לשלם לבנק עמלת פירעון מוקדם שתכלול את ההפרש שבין הריבית שיש לו, לבין הריבית הממוצעת בשוק בכל השנים עד סיום תקופת ההלוואה.
לסיכום, המסלול טוב לתקופה קצרה. אם הריבית בשוק תעלה, כנראה שלא תצטרכו לשלם עמלת פירעון מוקדם. אבל, אם הריבית תרד זו כבר בעיה.
מהי ריבית משתנה צמודת מדד?
במסלול זה הקרן צמודה למדד. הריבית משתנה כל זמן מסוים, כפי שנקבע מראש. תוכלו לפרוע את המסלול ללא תשלום עמלת פירעון מוקדם.
יתרונות:
- יש נקודות יציאה שבהן לא צריך לשלם עמלת פירעון מוקדם.
חסרונות:
- הקרן צמודה למדד המחירים לצרכן, אם המדד יעלה, הקרן תגדל גם כן.
- הריבית משתנה כל תקופה כפי שנקבע מראש (בדרך כלל חמש שנים, אבל לפעמים גם שנתיים או עשר שנים). אם הריבית תעלה, ההחזר החודשי יעלה גם הוא.
מהו מסלול הפריים?
במסלול ריבית פריים הקרן לא צמודה למדד המחירים לצרכן וההחזר החודשי משתנה בהתאם לריבית בנק ישראל המתעדכנת כל חודש.
יתרונות:
- הקרן לא צמודה למדד.
- ריבית הפריים נחשבת לריבית הכי זולה שיש כיום בשוק.
- במידה שפורעים מוקדם את החוב, לא צריך לשלם עמלת פירעון מוקדם.
חסרונות:
- הריבית לא נחשבת יציבה והיא עלולה להשתנות כל 45 יום. כל שינוי קטן בריבית גורם לשינוי גדול במשכנתא.
לסיכום, המסלול לא יציב ומסוכן מאוד. במקרה שהריבית תעלה, המשכנתא תגדל באופן משמעותי. מצד שני, ריבית הפריים זולה בהרבה מגובה ממוצע הריביות בשוק. לכן, היא יכולה להיות מאוד משתלמת ולהוביל לחיסכון רב במשכנתא.
מהי ריבית משתנה כל שנה, לא צמודה?
מסלול זה נמצא רק בחלק מהבנקים. במסלול זה הריבית משתנה כל שנה והקרן לא צמודה למדד. המסלול דומה לריבית הפריים, אבל הוא יקר יותר כי הריביות בו משתנות כל שנה ולא כל חודש.
יתרונות:
- הקרן לא צמודה למדד.
- אין עמלת פירעון מוקדם.
חסרונות:
- הריבית משתנה כל שנה ולכן, ההחזר החודשי יכול לגדול באופן משמעותי.
לסיכום, מסלול בריבית משתנה כל שנה הוא ברמת סיכון גבוהה.
מהי ריבית קבועה לא צמודה?
במסלול משכנתא זה, הריבית קבועה מתחילת המשכנתא ועד סופה והקרן לא צמודה למדד. זאת אומרת שההחזר החודשי לא משתנה לאורך כל תקופת ההלוואה. המסלול יהיה יקר יותר ממסלולים אחרים, כי הוא בטוח. שימו לב, עמלת הפירעון המוקדם במסלול קבוע יהיה גבוה.
יתרונות:
- ריבית קבועה לאורך כל המשכנתא.
- הקרן לא צמודה למדד המחירים לצרכן.
חסרונות:
- ריבית גבוהה.
- עמלת פירעון מוקדם יקרה.
לסיכום, המסלול בטוח לחלוטין, אבל יקר מאוד.
מהי ריבית משתנה לא צמודה?
הריבית משתנה כל תקופת זמן מסוימת שנקבעה מראש (לרוב, חמש שנים), הקרן לא צמודה למדד המחירים לצרכן.
יתרונות:
- הקרן לא צמודה למדד.
- אין עמלת פירעון מוקדם בנקודות הזמן בהן משנים את הריבית. אם תחליטו לפרוע את החשבון לפני נקודת השינוי הבאה, העמלה תחושב רק עד נקודת השינוי ולא עד סוף המשכנתא. בצורה כזו העמלה תהיה נמוכה יחסית.
חסרונות:
- הריבית משתנה כל חמש שנים.
לסיכום, מסלול זה הוא בעל רמת סיכון לא גבוהה.
מהו מסלול צמוד מט"ח?
הריבית במסלול זה משתנה כל שלושה חודשים או חצי שנה. יש מסלולים שבהם לוקחים את המשכנתא במט"ח וממירים לשקלים ויש מסלולים שהקרן צמודה לשער החליפין של המטבע.
יתרונות:
- הקרן לא צמודה למדד.
- במקרה של פירעון מוקדם, הבנק לא יגבה עמלה (אבל יתכן ששער החליפין יהיה גבוה).
חסרונות:
- הריבית משתנה כל שלושה או שישה חודשים.
- המשכנתא יכולה להשתנות ולגדול.
לסיכום, מסלול זה הוא נוח לאנשים שיש להם הכנסה מחו"ל (לדוגמא, עובדים שם או שיש להם שם נכסים). המסלול מסוכן, ולכן כדאי לקחת אותו רק על חלק קטן מהמשכנתא.
לסיכומו של דבר
יש המון מסלולים של משכנתא. לפני שמרכיבים תמהיל משכנתא, צריך להבין מה היתרונות והחסרונות של כל מסלול ואיך הוא ישפיע על המשכנתא.
לקבלת תמהיל משכנתא מותאם לצרכים האישיים שלכם, פנו ליועץ המשכנתאות שלנו. היועצים שלנו מומחים בתחום ומכירים את עולם המשכנתאות. הידע הוא שלנו, החיסכון הוא שלכם!