מה גורם לבנק לסרב למשכנתא?
הבנק סירב לתת לכם משכנתא? מהן הסיבות שגורמות לבנקים לסרב? אם עוד לא הגשתם בקשה לאישור עקרוני לבנק, עצרו כדי להבין מה עומד מאחורי סירובי הבנק. כך תוכלו להתכונן היטב ולמנוע מעצמכם סירוב. הדיווחים שעלו מסקר שנערך יתן לכם את כל התשובות.
הבנקים מבחינתם מורידים מעצמם כל סיכון אפשרי, לא משנה מה סכום ההלוואה שהם נותנים. על הלוואת משכנתא הבנקים שמים דגש מיוחד. הרי מדובר בהלוואה גדולה מאוד. לכן, הבנקים בוחנים את הלווים בשבע עיניים, הם רוצים להבטיח לעצמם את כספם בחזרה.
מה שהוביל לעריכת הסקר הוא, שהבנקים עצמם אינם מדווחים לציבור את התנאים האמיתיים לקבלת משכנתא וגם בנק ישראל לא בדק את העניין. לכן יועצי משכנתאות החליטו לחקור את עניין סירובי המשכנתאות ולגלות מה המניעים של הבנקים לאשר משכנתאות למבקשים. הנתונים עדכניים לשלוש השנים האחרונות בהם רואיינו מאות אנשים שקיבלו סירוב משכנתא. בחברה משערים כי מדי שנה נדחים מאות משכנתאות על ידי הבנקים.
הנתונים שהתקבלו מהסקר הם:
1. גובה הכנסה לא מתאים – המבקש אינו מכניס מספיק כסף כדי שישתלם לבנק לתת לו משכנתא. קיים סיכון כלשהו לגבי החזר ההלוואה. על פי חוקי בנק ישראל, הבנקים יכולים לספק משכנתא בגובה החזר חודשי זהה ל-50% מהכנסתו הפנויה של הלווה. אך הבנקים מצידם מגינים על עצמם עוד יותר ולא מאפשרים יחס החזר העולה על 40%. לרוב, הבנקים יתבססו במתן ההלוואה רק על 35% – 30% מההכנסה הפנויה. שיעור המסורבים למשכנתא בגלל הכנסה לא מספקת, עומד על 31% מכלל המסורבים.
2. מאגר אשראי שלילי – כיום אנו חשופים לכל הבנקים מבחינה כלכלית. כשאתם באים לבקש הלוואה, אתם לא יכולים להחביא נתונים כלכליים שליליים על עצמכם. הבנקים יכולים לראות את העבר הכלכלי שלכם גם אם הוא התנהל בבנק אחר. על פי חוק, לכל אזרח בישראל יש נתוני אשראי הנאגרים על שמו. הנתונים מתעדכנים כל הזמן והם משתנים בהתאם להתנהלותו הכלכלית, ניהול חשבון הבנק שלו, תביעות, צווי עיקול הוצאה לפועל וכדומה.
ככל שמאגר האשראי שלכם מכיל נתונים חיוביים יותר, דירוג האשראי שלכם עולה. כשדירוג האשראי הוא נמוך, הבנקים יחששו לתת לכם משכנתא ויסרבו לכך. שיעור המסורבים למשכנתא בגלל מאגר אשראי שלילי עומד על 28%. חשוב לעקוב אחר דו"ח חבות האשראי שלכם, במיוחד לפני שאתם מבקשים משכנתא או כל הלוואה שהיא. לפעמים מתרחשים טעויות בנתונים או שניתן בקלות לשנותם לטובתכם. אם מצאתם נתונים שאפשר לשנות לטוב, הגישו בקשה לבנק ישראל.
3. נכס לא תקין – אם קיימות בעיות בנכס שאתם עומדים לרכוש כגון: רישום לא תקין של הנכס בטאבו, הנכס אינו מעודכן כבית משותף למרות שהוא כן וכדומה, זו סיבה משמעותית לבנק לסרב לתת משכנתא. אם הנכס שאתם עומדים לשעבד לבנק אינו חוקי, הבנק לא יסכים לקבל אותו כמשכון. כי בסופו של דבר, אם יצטרכו לממש את המשכון, לא תהיה אפשרות כזו ולזה הבנק לא מוכן.
4. עבודה עם פוטנציאל נמוך – אם הבנק לא התרשם ממאפייני העבודה שלכם כגון: משרה פשוטה, תפקיד שולי, אין אפשרויות קידום, עבודה די חדשה וכדומה, הוא גם עלול לסרב לתת משכנתא.
צריכים עזרה בלקיחת משכנתא? בין אם עדיין לא ניגשתם לבנק ובין אם קבלתם סירוב משכנתא, אל דאגה, פנו אלינו ואנחנו נעזור לכם. בואו להנות מהניסיון הרב שלנו בלווי לקוחות רבים בלקיחת משכנתא למרות הנתונים השליליים שעמדו בדרך. אצלינו תהנו מליווי צמוד. הצלחנו לעזור למסורבי משכנתא רבים לקבל משכנתא. אל תגשו לבנק לפני שהתייעצתם עם המומחים שלנו. תאמו פגישה ללא עלות וללא כל התחייבות מצדכם. השאירו פרטים ונחזור אליכם בהקדם.