מיחזור משכנתא בבאר שבע
בזמן האחרון כולם מדברים על מיחזור משכנתא, רוצים לדעת מה זה והאם זה משתלם? בואו וקראו את הכתבה הבאה…
מה זה מיחזור משכנתא?
לוקחים את המשכנתא הקיימת, עושים בה שינוים ומקבלים משכנתא חדשה. אפשר לשנות את המסלול של המשכנתא, את תקופת המשכנתא או את הריביות.
את המיחזור עושים בהתאם לתנאים שיש בשוק, לכן מיחזור משכנתא יכול להיות מאוד משתלם ולהוביל לחיסכון של עשרות אלפי שקלים.
יש שני סוגים של מיחזור משכנתא:
מיחזור פנימי- ממחזרים את המשכנתא באותו בנק של המשכנתא הקיימת. משנים רק את התנאים של המשכנתא.
מיחזור חיצוני- משנים את התנאים של המשכנתא וגם מעבירים את המשכנתא לבנק אחר.
מתי כדאי למחזר את המשכנתא?
לכל מי שלקח משכנתא כדאי לבדוק אותה לפחות פעם בשנה או שנתיים. אם אתם מתלבטים אם למחזר את המשכנתא שלכם, תבדקו אם יש צורך לכך והאם זה כדאי.
משכנתא היא הלוואה לטווח רחוק, היא יכולה להגיע אפילו לשלושים שנה. במהלך השנים יש שינוים שיכולים להשפיע על המשכנתא, למשל:
שינוים בפרמטרים הכלכליים- אם יש שינוים בתנאים שמשפיעים על המשכנתא, הם יכולים להוזיל באופן משמעותי את המשכנתא (לדוגמא, ירידה בריבית משכנתא, הסרת המגבלה על ריבית הפריים ועוד).
שינוים במצב האישי של הלווה- אם המצב הכלכלי של הלווה השתנה מאז שלקח את המשכנתא (למשל, קיבל ירושה, התקדם בעבודה, יש הוצאות רבות) הוא יכול לשנות את ההחזר החודשי או לכסות חלק מההלוואה.
לפני שאתם ממחזרים את המשכנתא, בדקו:
- מה גובה ההחזר החודשי הרצוי.
- אם יש עמלת פירעון מוקדם.
- מה גובה החיסכון שעתיד להיות מהמיחזור.
כדאי למחזר את המשכנתא רק אם לפחות אחד מהתנאים האלו קיים:
- רוצים לשנות את גבוה ההחזר החודשי (להגדיל או להקטין אותו).
- התנאים בשוק השתנו, וההלוואה תהיה משתלמת יותר.
איך ממחזרים את המשכנתא?
- קודם כל, בדקו אם משתלם לכם למחזר את המשכנתא. תעברו על דו"ח יתרות משכנתא מעודכן תבדקו מה תמהיל המשכנתא שלכם, איזה סכום נשאר לכם לשלם במשכנתא, אילו ריביות יש בכל מסלול, מה גובה ההחזר החודשי, לכמה שנים נפרס התשלום ומה גובה עמלת הפירעון מוקדם.
תוכלו להכניס את הנתונים במחשבון משכנתא, וכך לדעת אם המיחזור יהיה משתלם.
- בנו תמהיל משכנתא שמתאים לצרכים העכשוויים שלכם (ההכנסה הנוכחית, ההוצאות וכדומה), אל תשכחו שמשכנתא הזו תלווה אתכם במשך כמה שנים והתאימו אותה גם לכך (למשל, אם הילדים עומדים להתחתן וההוצאות צפויות לגדול).
- עשו סקר שוק ובדקו מאיזה בנק הכי משתלם לכם לקחת את המשכנתא החדשה, אל תשכחו לנהל עם הבנקים משא ומתן ולנסות להוריד את הריביות.
- אנו ממליצים לכם להיעזר ביועץ משכנתא מומחה, הוא יעזור לכם לבדוק אם משתלם לכם למחזר את המשכנתא, וילווה אתכם בתהליך. יועץ משכנתא מכיר את המערכת ולכן הוא יוכל לעזור לכם לבנות תמהיל משתלם ובטוח עם ריביות נמוכות.
מהן העלויות הנלוות למיחזור משכנתא?
חשוב לזכור שלמחזר את המשכנתא עולה כסף. לכן, לפני שאתם בוחרים לעשות מיחזור למשכנתא בדקו מה גובה ההוצאות והאם בכל זאת זה משתלם.
- יש עמלות שצריך לשלם אם ממחזרים את המשכנתא. כגון, עמלת פירעון מוקדם, עמלת פתיחת תיק ועוד.
- שמאי שיעריך את שווי הבית (רק אם מעבירים את המשכנתא לבנק אחר).
- צריך לעדכן את הביטוח של המשכנתא. הביטוח תקף למשכנתא הקודמת עם תמהיל הקודם והריביות, אם ממחזרים את המשכנתא צריך לעדכן את הפרטים בביטוח (תוכלו לנצל את ההזמנות, לעשות סקר שוק בין חברות הביטוח, ולבחור בפוליסה הכי משתלמת).
- הבנק שבו הייתה המשכנתא הישנה צריך לאפשר לבנק החדש לכתוב הערת אזהרה בטאבו.
- תשלום ליועץ משכנתא אם נעזרת באחד כזה.
מהי עמלת פירעון מוקדם?
אם לקוח מחליט למחזר את המשכנתא הוא יצטרך לשלם לבנק עמלת פירעון מוקדם. הבנק כביכול מפסיד מכך שלקוח ממחזר את המשכנתא ובוחר בתמהיל שיותר משתלם ולכן הוא גובה קנס.
יש מסלולי משכנתא שיש בהם נקודות יציאה ללא תשלום של עמלת פירעון מוקדם, לפני שאתם מחליטים למחזר את המשכנתא, בדקו אם יש לכם נקודות יציאה כאלו.
שימו לב:
אנו מזכירים לכם לבדוק כל שנה אם שווה לכם למחזר את המשכנתא שלכם. אל תשכחו, משכנתא היא הלוואה לטווח ארוך, לכן, גם אם השינוי נראה קטן, הוא יכול להיות מאוד משמעותי ולהוביל לחיסכון של עשרו אלפי שקלים.
אם אתם מתכננים למחזר את המשכנתא שלכם, פנו ליועץ משכנתאות. הוא יעזור לכם לבדוק אם משתלם לכם למחזר את המשכנתא שלכם, וגם לבחור תמהיל משתלם.