משכנתא הפוכה בבאר שבע
משכנתא הפוכה נקראת גם משכנתא 60+. כמו שאתם מבינים, הכוונה למשכנתא לאנשים מבוגרים, בני שישים ומעלה. בשונה ממשכנתא רגילה שמיועדת רק לרכישת דירה, משכנתא הפוכה יכולה לשמש כהלוואה לאנשים בני 60 ומעלה, לכל מטרה שיבחרו.
המשכנתא ניתנת בתמורה לשעבוד הנכס. לכן, צריך שתהיה דירה בבעלות הלווים. ההלוואה יכולה לשמש לצרכים רפואיים, תמיכה בילדים, סילוק חובות ולכל צורך אחר לו זקוקים.
במשכנתא הפוכה, הלווה לא צריך לשלם את ההחזר של במשכנתא כל חודש, את החוב אפשר לשלם לאחר שהלווים נפטרו.
ממי אפשר לקבל את המשכנתא?
את המשכנתא אפשר לקבל מגוף פיננסי. כיום, אפשר לקחת משכנתא הפוכה מחברת ביטוח כלל ומחברת טריא. בבנק הפועלים ניתן לקחת משכנתא פנסיונית שזה דומה למשכנתא הפוכה.
מה גובה המשכנתא שאפשר לקבל?
גובה המשכנתא תלוי בערך של הדירה ובגיל של הלווים. לפני שנותנים את המשכנתא, צריך ששמאי יעריך את השווי של הבית. הגוף המלווה ייתן את ההלוואה לפי הגיל של הלווים תוך התייחסות לגיל הלווה הצעיר יותר. גובה המשכנתא יהיה 15%-50% מערך הנכס (ככל שהלווה צעיר יותר כך סכום המשכנתא שינתן יהיה נמוך יותר).
את הסכום של המשכנתא תוכלו לקבל בפעימה אחת או כל חודש סכום. בנוסף, יש אפשרות לקבל את הכסף כקו אשראי, כך שבעת הצורך תוכלו להוציא כסף על פי הנתונים האישיים שלכם.
מה גובה הריבית?
הריבית במשכנתא הפוכה היא קבועה צמודה למדד. היא יחסית גבוהה ועומדת על 5%-6%. הסיבות לכך שהריבית גבוהה ביחס לריביות בשוק הן:
- אפשר לקחת משכנתא הפוכה רק במקומות בודדים בארץ, ולכן אין תחרות. וזו הסיבה לכך שהריביות גבוהות ולא אטרקטיביות. הגוף המלווה יודע שמי שצריך ייקח ממנו את המשכנתא ההפוכה בכל זאת.
- במשכנתא הפוכה, הלווה לא משלם לבנק החזר חודשי. אלא, הסכום מצטבר ומשלמים אותו לאחר שהלווה הלך לעולמו. הסיכון שיש ללווה גדול יותר מאשר הסיכון במשכנתא רגילה, כי החוב מצטבר וגדל.
- משכנתא הפוכה היא כעין הלוואה לכל מטרה. הלוואה זו תהיה תמיד עם ריביות יקרות יותר.
במשכנתא הפוכה משלמים את הקרן והריבית בסוף תקופת ההלוואה. אם רוצים, בוחרים לשלם את הריבית מידי חודש. הריבית היא ריבית דריבית (משלמים את הריבית גם על הקרן וגם על הריבית שהצטברה בינתיים).
איך מחזירים את המשכנתא?
במשכנתא הפוכה, לא משלמים החזר חודשי. הסכום שלוו מהבנק מצטבר, ולאחר שהלווים נפטרו צריך לפרוע את החוב. אם לא יפרעו את החוב, הבנק ימכור את הדירה.
באילו קריטריונים צריך לעמוד בשביל לקבל משכנתא הפוכה?
- הלווים צריכים להיות מעל גיל 60.
- סכום ההלוואה המינימלי יהיה 50,000 ש"ח.
- הלווים צריכים להיות צלולים בדעתם כדי לחתום על ההסכם עם הגוף המלווה.
- הנכס צריך להיות דירה בבניין או בית קרקע, ולא יכול להיות משרד, שטח וכדומה.
- הערך של הנכס צריך להיות גדול יותר מ700,000 ש"ח.
- אין על הנכס שיעבוד או עיקול מטעם גוף אחר (אם יש, הלווים צריכים להסכים לפרוע את החוב).
- אם יש עוד דיירים בבית, גם הם צריכים לחתום על זה שהדירה משועבדת, ולאחר שהלווים ילכו לעולמם הם יפנו את הנכס.
מתי צריך להחזיר את המשכנתא?
- אחרי שאחרון הלווים הלך לעולמו.
- אם הלווים או יורשיהם מוכרים את הדירה.
- אם הלווים עוברים להתגורר בבית אבות או דיור מוגן.
האם משתלם לקחת משכנתא הפוכה?
האמת היא שלא משתלם לקחת משכנתא הפוכה. כמו שאמרנו, הריביות יקרות ולכן המשכנתא תהיה גבוהה, אם לא יעמדו בחוב, הבנק ימכור את הנכס.
עם זאת, לא תמיד יש ברירה. לאנשים מבוגרים רבים אין הכנסה קבועה מלבד הפנסיה. לכן, אם הם צריכים סכום כסף גדול, טוב שיש להם את האלטרנטיבה הזו.
יש אנשים מבוגרים שמשתלם להם לקחת משכנתא הפוכה זה יכול לקרות בעקבות כך שאין להם למי להוריש את הנכס, או שהם צריכים לקחת הלוואה ואין גוף אחר שמאשר להם את זה.
איזה תשלומים נלווים יש למשכנתא הפוכה?
כמו שכבר אמרנו, במשכנתא הפוכה לא משלמים החזר כספי מידי חודש. אבל, צריך לקחת בחשבון שיש תשלומים אחרים שצריך לשלם עליהם:
- ביטוח הנכס– הנכס משועבד לבנק ולכן, הבנק רוצה להבטיח שהוא יישאר במצב טוב. זו הסיבה שצריך לעשות ביטוח מבנה. בפוליסה צריך לכלול גם ביטוח למקרה של רעידת אדמה.
- דמי ניהול– כל חודש צריך לשלם דמי ניהול לגוף ממנו לוו את הכסף (ניתן גם לדחות את התשלום לזמן הפירעון, אבל קחו בחשבון שזה יכול להצטבר לסכום גדול).
- עלות פתיחת תיק– כדי לקחת משכנתא הפוכה תצטרכו לפתוח תיק. הסכום שתאלצו לשלם הוא עד 2% מסכום ההלוואה או עד 8,000 ש"ח.
- תשלום לעורך דין– אם תבחרו לקחת משכנתא הפוכה, תצטרכו להשתמש בשירותים של עורך דין. העורך דין יסביר לכם מה כוללת המשכנתא ההפוכה ויחתים את הילדים שלכם, אתכם ואת שוכרי הדירה (אם ישנם). עורך הדין יגבה מכם כ0.2% מערך הנכס או סכום כסף של מקסימום 5000 ש"ח ללא מע"מ.
- תשלום לשמאי– לפני שהבנק יאשר לכם את ההלוואה, הוא ידרוש ששמאי מוסמך יראה את הדירה ויעריך את השווי שלה. הסכום הממוצע שהשמאי ייקח מכם הוא כאלף חמש מאות ש"ח.
פירעון מוקדם:
את המשכנתא אפשר לפרוע, וכך הנכס לא יהיה משועבד. לא צריך לשלם על הפירעון המוקדם, אבל צריך שיהיה לפחות 50,000 ש"ח שהלווים לקחו בהלוואה. פנו למתכנני המשכנתאות שלנו וקבלו את ההצעות המשתלמות עבורכם.