מה משתלם יותר, לגור בשכירות או לקנות דירה? על פי היבט כלכלי ורגשי
השאלה פופולרית, גורלית ובעלת השפעה מכרעת על החיים הכלכליים והאישיים. גם לשכירות וגם לרכישת דירה יש פלוסים ומינוסים חזקים. דווקא בישראל רוב התושבים נוטים לרכישת דירה ובטוחים בצעדם הנבון, למרות הקושי וההשקעה הכספית המרובה. אם בוחנים את העניין בהיבט כלכלי, רכישת דירה היא אכן השקעה משתלמת, אך יש בה גם חסרונות מסוימים. גיבשנו עבורכם את כל המעלות והחסרונות הטמונים בכל אחת מהאופציות, משם אתם כבר תחליטו מה מתאים עבורכם.
מה היקף השכירות ורכישות הדירות בישראל?
על פי דיווחים של הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה, היקף משקי הבית הרוכשים דירות בישראל עומד להיום על 66.5% מהאוכלוסיה ועד לפני כמה שנים עמד על 70%. סך השוכרים להיום עומד על 27.5% מהאוכלוסיה.
דווקא בישראל השאיפה לרכישת דירה היא גבוהה מאוד כבר מילדות עד שהיא כמעט ברורה ומובנת מאליה. בניגוד לזאת, בשאר מדינות העולם, כמו גרמניה, יפן, צרפת, צ'כיה, דנמרק ועוד, היקף רוכשי הדירות עומד על 40% בלבד מכלל האוכלוסיה. מלבד מדינות אירופה בהן גם רוב הציבור העונה על 70% מהאוכלוסיה, רוכשים דירות.
מה מצב מחירי הדיור בישראל?
לפני שנפרט את היתרונות והחסרונות הטמונים בשתי האופציות למגורים, חשוב שתדעו שישנו מיתוס אחד הקשור לרכישת דירה שאנשים סוברים כך והוא כלל אינו נכון. רוב האנשים בטוחים כי מחירי הדירות נמצאים בעליה מתמדת וימשיך להיות כך לתמיד. הם אומרים זאת על פי המציאות שהייתה בשנים האחרונות בלבד. אך אם תבדקו את מצב מחירי הדירות בשנים שבין 2007 – 1995 תגלו כי הייתה ירידת מחירים במשך כל השנים הללו. מלבד זאת, גם בין השנים 1968-1988, משך 20 שנה רצוף, הייתה ירידת מחירים של 7%. בתקופה זו הביקוש לשכירות ירד בגלל ירידת מחירי הדירות למכירה, כך קרה שדירות להשקעה לא היו משתלמות באותה תקופה. ולא רק זאת אלא שהן הובילו להפסדים בשל תשלומי השכירות הנמוכים.
אז מה עדיף לרכוש דירה או לגור בשכירות?
בהיבט הכלכלי, על פי סטטיסטיקות, שכירות דירה זולה יותר מרכישת דירה ממספר סיבות. אך יש גם היבטים נוספים.
המעלות ברכישת דירה:
בהיבט הרגשי:
- הצלחה – דירה היא סוג של הרגשת הצלחה בחיים. היא נותנת לבעליה להרגיש מבוסס, קבוע וחסר תנודתיות.
- הדירה בידיים שלכם – אתם יכולים לעשות בדירה ככל העולה על רוחכם מבלי לשאול את המשכיר ולהיצמד לדרישותיו. כך גם לא תצטרכו לדאוג להשיב את הנכס למישהו.
- אין עליית מחירים – לאחר שקניתם דירה אתם יכולים להיות בטוחים שזה המחיר ולא תדרשו לשלם יותר. לעומת שכירות בה המשכיר יכול להחליט פתאום להעלות את המחיר, בגלל עליית המחירים בשוק. בנוסף, אם עדיין לא קניתם דירה המחירים עלולים לעלות כל הזמן וכשתרצו לקנות המחירים כבר יהיו גבוהים בהרבה.
- התקבעות למקום – בדרך כלל לאחר שקונים דירה, הם מתבססים במקום, מתרגלים אליו וקובעים שם נחלה. מכירת דירה היא פרוצדורה. לכן, חשוב לבדוק היטב אם המקום והנכס מתאימים לצרכים שלכם בטווח הארוך.
- אין הרגשת הפסד כשמחירי הדיור עולים – אם מחירי הדיור עולים הרווחתם. אם עדיין לא קניתם דירה והמחירים ממשיכים לעלות אתם עלולים להרגיש סוג של פספוס.
- לא ניתן להתחמק מהחיסכון – לרוב האנשים קשה לחסוך והכסף מתבזבז להם כמעט ללא שליטה. אך אם יש לכם דירה בעלת משכנתא כספי התשלומים הם סוג של חיסכון עד שאתם מסיימים לשלם את המשכנתא והדירה שייכת אליכם לגמרי.
בהיבט הכלכלי:
- ריביות משכנתא נמוכות – היתרון הכלכלי תלוי בגובה הריביות. בתקופה זו בה הריביות בשוק נמוכות משתלם יותר לרכוש דירה, לעומת זאת אם הריביות יעלו הוא כבר יהיה פחות משתלם.
- פטור ממס לדירה ראשונה – אם זו הדירה הראשונה שלכם, אתם פטורים ממס רכישה, לעומת דירה להשקעה בה תצטרכו לשלם 25% מס. בנוסף, קיים פטור ממס עבור הכנסה מתשלומי שכירות של דירה ראשונה עד לתקרה של 5,000 ש"ח.
- מקור מימון – אתם יכולים להוציא משכנתא שמספקת לכם את האפשרות לרכוש דירה.
יתרונות לשכירת דירה למגורים:
בהיבט הרגשי:
- אפשר להחליף דירה – מעבר מדירה קנויה לאחרת היא פרוצדורה לא פשוטה הדורשת מכירת הדירה, הוצאת משכנתא חדשה ובירוקרטיה רבה. מה שאין כן בדירות שכורות שתהליך המעבר ביניהם פשוט וקל.
- התאמת הדירה לצרכים האישיים – קשה לצפות את העתיד. לעיתים קורה שהדירה שרכשתם כבר אינה תואמת את הצרכים העדכניים שלכם. ואז חושבים פעמיים לפני שמחליטים אם לעבור דירה. השיקול הוא גדול יותר והתהליך מורכב יותר. לעומת זאת, אם אתם גרים בשכירות, אתם יכולים בקלות לשנות את הדירה והמיקום שלה כפי רצונכם. אם המשפחה התרחבה או הדירה כבר אינה תואמת את הצרכים שלכם תוכלו פשוט לעבור לדירה אחרת.
בהיבט הכלכלי:
- אין השקעה כספית גבוהה – אין צורך בגיוס הון עצמי ובהתחייבות כספית לעשרות שנים.
- עליית ריביות בשוק לא תשפיע על מחיר השכירות
- אין עיקולים על הנכס – אם לא תעמדו בתשלומי המשכנתא הבנק עלול לקחת ממכם את הדירה. לעומת זאת, גם אם לא עמדתם בתשלומי השכירות אין מה לקחת ממכם.
- אין עלויות נלוות לשכירות – בדירה עצמאית כל הוצאה לתיקון, ביטוח, שיפוץ וכדומה על הראש שלכם. בשכירות ההוצאות כולן על חשבון המשכיר.
- פיזור סיכונים – יתרון משמעותי. בדירה עצמאית אתם משקיעים את כל הכסף שלכם במקום אחד ואם משהו משתבש בו, כמו הנכס ניזוק מרעידת אדמה, הבנק לקח את הנכס וכדומה, אתם עלולים לאבד את כל הכסף שהשקעתם בו. אם אתם שוכרים דירה, אתם יכולים להרשות לעצמכם להשקיע כסף במספר מקומות בו זמנית. ואם קורה שהשקעה אחת לא הצליחה לפחות ההשקעות אחרות נשארו.
- תשואה על הכסף – בדירה משלכם אין לכם אפשרות להרוויח על הכסף המושקע שלכם. אם אתם משקיעים את כל הכסף בדירה אתם מחוייבים לבנק תשלומים חודשיים לתקופה ארוכה מאוד. במקום זה תוכלו להשקיע את הכסף במקומות אחרים עם תשואה שתגדיל אותו.
השקעות בשוק ההון הן בעלות תשואה גבוהה בהרבה מהשכרת דירה. אלו גם אינן כרוכות באיתור דיירים לאכלוס בדירה, גביית תשלומי שכירות, הוצאות תיקונים ושיפוצים אבל יחד עם זאת, הן כרוכות בסיכון לא קטן. שוק ההון יודע גם נפילות רבות אך בהשקעה לטווח ארוך כמו השקעה בדירה, בוודאי יהיה לו מספיק זמן לחזור לעצמו ואף הרבה יותר גבוה.
החלטתם לקנות דירה? צריכים להוציא משכנתא? חושבים לקחת משכנתא הפוכה על הדירה שלכם? לא משנה איזה משכנתא אתם צריכים, תהליך לקיחת משכנתא אינו דבר של מה בכך, אנחנו מזמינים אתכם לקבל עזרה מהמומחים שלנו בתחום המשכנתאות. לתיאום פגישה ראשונית חינם, השאירו פרטים ונשמח ליצור איתכם קשר.