עכשיו הכל ברור! איך ערבות משכנתא מיטיבה עם המשכנתא שלכם
קבלת אישור משכנתא קשה היום יותר מתמיד. למה? בגלל שיכולת ההחזר החודשי של הלווה לא מספקת את הבנק. גם לכם אמרו שלא תוכלו לקבל משכנתא טובה עם ההכנסות הקיימות? מה עושים במקרים כאלה? איך פותרים את הבעיה? אפשר לפתור אותה על ידי הוספת ערבות למשכנתא שלכם.
אלו סוגי ערבים קיימים? כיצד הם משפיעים על אישור למשכנתא? האם כל אחד יכול להיות ערב? על אלו ועוד תקראו בכתבה שלפניכם.
למה קשה לקבל אישור משכנתא?
במצב הנוכחי של היום מחירי הדיור גבוהים ולכן הם גם דורשים מימון גבוה יותר. הבעיה היא שאנשים לא מרוויחים פתאום יותר. הם עדיין צריכים לעמוד בדרישות הבנק הדורשים שגובה ההחזר החודשי לא יהיה יותר משליש מההכנסה הפנויה נטו. גובה ההחזר החודשי נקבע בהתאם לגובה המשכנתא. אם גובה ההחזר עולה על שליש מההכנסה נטו, הבנק ישלול אישור משכנתא. אם הלווה מתפשר על סכום משכנתא נמוך יותר, ייתכן והמשכנתא כן תאושר.
ככל שמחיר הדירה גבוה יותר, כך תצטרכו משכנתא גבוהה יותר וכמובן שההחזר החודשי יהיה גם הוא גבוה יותר. אם תעקבו אחרי מחירי הדירות, תראו שהם יצאו משליטה. לרוב האנשים, שליש מההכנסה הפנויה לא מגיעה לגובה ההחזר החודשי הדרוש למשכנתא אותה הם צריכים למימון הדירה הנחשקת. מכאן שעליית מחירי הדיור היא הגורם העיקרי, בין היתר, לשלילת אישור משכנתא. כיצד ניתן לפתור זאת? ברוב המקרים על ידי צירוף ערב למשכנתא.
למה ערב יכול להביא לאישור משכנתא?
בעצם צירופו של הערב, עול ההלוואה מתחלק בינו ללווה. על הערב להתחייב על פירעון המשכנתא במידה שהלווה לא יעמוד בה. אך זאת רק לאחר שהבנק מימש את הנכס ועדיין נשאר חוב. הערב מגדיל את יכולת ההחזר של הלווה ומעניק תוספת ביטחון לבנק להחזר ההלוואה. לכן, הבנק יבדוק גם את גובה ההכנסה הפנויה של הערב על מנת לחשב את גובה ההחזר החודשי אותו ניתן לאשר ללווה.
איזה טפסים ערב משכנתא צריך להגיש?
הלווה יצטרך להביא מסמכים המעידים על יכולת ההחזר והם:
- 3 תלושי משכורת אחרונים – על פיהם הבנק בוחן את רמת ההכנסה של הערב.
- 3 דפי חשבון בנק אחרונים – הבנק בודק את טיב ההתנהלות הכלכלית של הערב, אם אין חריגות כלשהן בחשבון הבנק.
- תעודת זהות + ספח – כדי לוודא אם הערב הוא אותו אדם הרשום על השכר והחשבון.
אם הערב הוא עצמאי, הוא יידרש להביא מסמכים אחרים בהתאם.
אלו סוגי ערבים קיימים?
ערב משלם – ערב הנוטל חלק בתשלומים החודשיים. הערב מוסיף מדי חודש מכיסו הפרטי חלק מהתשלום החודשי של הלווה. עליו לשלם מינימום 20% מגובה התשלום החודשי של הלווה, בהתאם לדרישות הבנק. בבחינת יכולת החזר של ערב משלם הבנקים מחשבים את יכולת ההחזר רק על 50% מהכנסתו הפנויה.
ערב לא משלם – ערב שפורע את ההלוואה במקרה שהלווה לא הצליח לעמוד, זאת לאחר שהבנק לקח את המשכון ועדיין נשאר חוב.
האם כל אחד יכול להיות ערב?
הבנקים מקבלים רק ערבים שיש להם קרבה משפחתית מדרגה ראשונה ללווה כמו אבא, אמא, אחים/יות, ילדים. אפילו חבר קרוב מאוד לא יתקבל.
למה ערב משכנתא צריך להיות קרוב משפחה?
- הבנקים מעוניינים בערב שיש לו קשר אישי ללווה. אחד שאכפת לו באמת מהלווה והוא יעשה הכל כדי לעזור לו בכל מצב. כך הבנק בטוח יותר שהערב יפרע את ההלוואה ויעמוד בתשלומים החודשיים (תלוי בסוג הערבות). פעם אישרו גם ערבויות בהן הערבים לא היו קרובי משפחה מדרגה ראשונה. ואם קרה שלא התאפשר להם לשלם, הם ניסו להתחמק מכך. כשיש קשר דם קרוב, גם אם קשה לערב, הוא לא יעזוב את הלווה לבדו.
- היתה תקופה של מקרים רבים בהם אנשים התחזו לערבים רק בכדי שיאשרו משכנתא ללווה, אך הם לא באמת התכוונו לשלם במידת הצורך. למרות שהדבר פחות נפוץ היום, הבנקים לא לוקחים סיכונים. ערב קרוב משפחה מדרגה ראשונה בטוח יותר לבנקים כי אינו נמנה על המתחזים.
האם ערב משכנתא הופך לאחד הבעלים בנכס?
ממש לא, הוא מיועד אך ורק כדי להגדיל את יכולת ההחזר של הלווה ולתת לבנק ביטחון להחזר ההלוואה. אך הנכס נשאר בבעלותו הבלעדית של הלווה. יש מושג של "לווה נוסף". לווה כזה יכול להיות בעל זכויות כלשהן בנכס.
האם צירוף הערב יכול להוזיל ריביות ולהיטיב את תנאי המשכנתא?
בטח. צירוף הערב לתיק המשכנתא מגדיל את היכולת הכלכלית שלכם ובכך מוריד סיכונים מהבנק לגבי החזר ההלוואה. הריביות מתומחרות בהתאם לסיכון הקיים. ככל שהסיכון נמוך יותר, כך הסיכוי לקבלת ריביות זולות גבוהה יותר. כך גם יהיה לכם קל יותר להתמקח עם הבנק ולעמוד על הדרישות שלכם לגבי הריביות ותנאי המשכנתא הרצויים עבורכם.
האם הערבות עשויה להשפיע על קבלת אישור משכנתא או הלוואות עבור הערב?
בנוגע לערב לא משלם לכאורה לא תהיה שום בעיה, ייתכן והבנק אפילו לא ידע על הערבות, אין לו אפשרות לעלות על זה אם הערב ערב למשכנתא בבנק אחר. אם אתם ערבים המשלמים מדי חודש, יתכן שהבנק יסרב לאשר לכם משכנתא. לא תוכלו להסתיר את הערבות מהבנק, כי התשלומים החודשיים יופיעו בדפי החשבון שלכם. יכולת ההחזר של הלווה תהיה קטנה יותר ותחושב ביחס להכנסתו שפחתה בעקבות ההוצאה החודשית לערבות.
בן כמה צריך להיות ערב משכנתא?
אין רף מוגדר ונוקשה, אך הבנקים מעדיפים ערבים צעירים. בגילאים מבוגרים יותר הם עלולים להקשות. אך כמובן שזה מאוד תלוי ביכולת הכלכלית של הלווה. מבוגר בעל הכנסה גבוהה יתקבל בקלות רבה יותר.
לוקחים משכנתא? אנחנו נעזור לכם בתהליך. אנחנו בחברת המפתח למשכנתאות באר שבע נמצאים כאן בשבילכם כדי להעניק לכם מהידע והניסיון הרב שלנו בלווי לקוחות מרוצים בתהליך לקיחת משכנתא עד לסיום הטוב של משכנתא חסכונית ומתאימה בדיוק לצרכים האישיים שלהם. גם לכם זה אפשרי, ביחד נחסוך עבורכם עשרות עד מאות אלפי שקלים במשכנתא שלכם. צרו קשר עוד היום לתיאום פגישת ייעוץ ראשונית חינם ללא התחייבות מצדכם.